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疯狂的放贷者们并不会因为媒体的批评而收敛，市场膨胀期，就是火热的收割期，中国人收割中国人，中国人收割印度人，印度人反过来收割中国人，没有任何文明和秩序可言。

来源丨蓝字计划

作者丨王三一

编辑丨周大锤中国人去印度放贷的生意到头了。去年11月27日，印度知名情景喜剧作家阿比舍克在自己的公寓里吊死了自己，只留下一张便条，上面写着自己已经竭尽全力解决财务困境，但问题却越来越严重，他再也受不了了。阿比舍克的死讯传开后，他的兄弟杰尼斯开始被电话轰炸，那些号码大多来自印度各州，偶尔，还有孟加拉和缅甸打来的。电话里的内容千篇一律，都是恶狠狠地威胁杰尼斯，让他替阿比舍克继续偿还债务。杰尼斯翻看了阿比舍克在借贷应用上的流水，发现这个应用程序的年化利率高达%。另外，即使阿比舍克没有继续申请贷款，对方仍然会继续向阿比舍克的账号打钱，导致阿比舍克的债务越堆越多。这起自杀事件引发了印度全民舆论沸腾，据孟买镜报报道，有官员针对阿比舍克之死做出过表态，只要找到任何证据，政府就会立刻对这些放贷公司采取行动。印度严打现金贷的大潮波澜汹涌，大量的中国放贷者被抓捕。在印度放贷的陈空告诉我们，那段时间“每天都能听到有人被抓的消息。”

把放贷经验带向世界

转场印度之前，陈空曾专门飞来这里考察过两次。走出机场，他仔细观察着街头的行人，尤其是那些拿着智能手机，衣着光鲜的年轻人，那都是他未来的潜在客源。几天的考察，陈空很快打定了主意，“人口结构年轻，受互联网文化影响有很强的消费意愿，市场很大。”他立刻筹备起来，购买系统、组织人手，最重要的，是获得印度政府发放的牌照。印度现金贷并不是个开放的市场，在印度放贷必须持非银行金融公司（NBFC）牌照。要申请牌照，首先需要两百万人民币做保证金，以及半年到一年左右的等待时间。但即使管理严苛，昆仑万维、小米金融、OPPO金融等机构还是入局了。小米在印度推出的借贷应用除了13亿人口，互联网、智能手机高速普及带来的巨大市场，对于中国出海放贷团来说，印度的最大诱惑在于利率。法律上，印度的贷款年化利率并未明确，当地默认红线为36%，除此之外，印度还允许人工审核、人脸识别等手续费的存在，为放贷者留下足够的操作空间——放贷公司可以通过前期费用提高利率，也就是国内现金贷曾经盛行的“砍头息”。通常情况下，中国公司在印度放贷的年化利率，都可以保持在%—%之间。高年化率背后，是它们在国内市场培养出的成熟套路。年前，国内现金贷井喷式涌现，校园贷、手机回租、高炮，防不胜防的放贷套路，在极短时间内疯狂冲击着社会秩序，也让裸条、自杀等极端事件层出不穷。陈空之所以成为游荡在国门外的出海放贷者，是因为国内的现金贷业务，在政策高压围剿下，已经难以推进。实际上，在找上印度之前，中国的海外放贷团们曾经把印尼看作最大的市场，但印尼如今已经对他们关上了财富之门。除了人口基数大、市场旺盛，印尼还有一个最合适放贷的特点——宗教信仰。当地居民大多信奉伊斯兰教，古兰经里有严厉的教条要求他们欠债还钱，对于放贷者而言，这就意味着坏账率可以保持在较低水平。在印尼放贷的华人之间，流传着这样的说法：“如果他们出现逾期，我们催收只说一句，不还钱，你的神会来惩罚你们的。他们就再怎样都会想着还钱的了。”印尼庆祝开斋节年初，一名印尼出租车司机因无力偿还网贷自杀，造成巨大社会影响，随后半年时间，印尼监管部门关闭家无牌金融科技公司，其中就包括大量中国公司。印尼，是中国现金贷公司为了规避国内监管，寻找的第一个新港口，当然，也不会是最后一个。现金贷，或者说高利贷，千百年来，这个以极致手段逐利的行当，针对的人群多以社会底层为主，需要不断地突破社会规则与底线。因此注定了需要在政策的缝隙里生存。在这种宿命里，他们习惯于应对多变的环境。他们从不是赌徒，因为他们面对高风险，早已以高昂的利息去覆盖。印尼市场被政策彻底封锁后，他们潮水般进入印度。

半只脚踏进印度

印尼市场陷入冰冷的时候，印度市场一片热火朝天。年下半年，印度出海潮显露端倪，有从业者估计，到年年中，将会有家中国现金贷公司在印度落地。到印度放贷，门槛并不算高。接受投中网采访时，刘康阳说，自己到印度考察的时候碰巧朋友的公司正要租新场地，足够容纳个印度本地人电话催收的办公室，每个月的租金只要人民币1万出头——在国内的北上广这类一线城市，这个价也就够在共享办公空间租五六个工位。除了低廉的场地，人力成本也很便宜，业务能力顶尖的催收员，一个月的工资也就0人民币。刘康阳考察了印度放贷链条上的每个环节，包括催收公司、房租中介、系统商和线路服务提供商，差不多搞清了在印度放贷的模式和营收水平。他算了笔账，拿着初始资金0万在印度能得到10%的月净利润，也就是万，比起任何传统生意，都是一笔暴利。暴利当前，他决定跟着朋友们淘金的大潮，一起入局。那时他们谁也没想到，原本应该满载财富的出海之旅，却因为一场疫情而变成陷阱。疫情期间，民众排队购买物资年3月，陈空终于带着团队正式坐进了印度的办公室，没有想象中的忙碌，有的只是坐在办公桌前无所事事的大段空闲。印度突然因疫情封国，让整个团队的业务处于“脚踏了一半进去”的尴尬局面，完全无法推动。在国内，提供印度出海落地服务的周也却没能闲下来，每天还是有许多人加她

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